흔히 노후가 안정적인 사람을 떠올리면 부모에게 재산을 물려받았거나 사업으로 큰돈을 번 특별한 경우를 생각하기 쉽습니다.
일반적으로 금수저라는 표현 자체가 태어날 때부터 부유한 환경을 의미하는 것으로 알려져 있지만, 제 경험상 실제 주변에서 노후를 안정적으로 보내는 분들은 오히려 자수성가형 부자가 훨씬 많았습니다.
절대 소득이 아주 높지 않아도 오랫동안 잉여소득을 꾸준히 만들어내고, 생활을 통제할 줄 알며, 자기 일을 놓지 않은 사람들이 결국 노후 금수저처럼 보이는 삶을 살고 있었습니다.
노후 준비는 마라톤, 단거리 달리기가 아니다
노후 준비를 단기 투자 수익으로 해결할 수 있다고 생각하는 분들이 많습니다.
최근 몇 년간 미국 주식이나 국내 주식 시장이 크게 상승하면서, 마치 재테크만 잘하면 노후 문제가 해결될 것처럼 보이기도 했습니다.
하지만 실제로 노후가 안정적인 사람들을 만나보면 공통점이 하나 있습니다.
바로 자기 일에서 성공했다는 점입니다.
여기서 '자기 일에서의 성공'이란 반드시 큰 기업을 운영하거나 높은 연봉을 받는다는 의미가 아닙니다.
쉽게 말해 자신이 하는 일이 오랫동안 지속 가능하고, 그 일을 통해 소득이 꾸준히 성장하며, 다른 사람보다 조금 더 오래 일할 수 있는 구조를 만들어낸 사람을 뜻합니다.
재테크는 그 과정에서 중요한 요소이긴 하지만 전부가 아닙니다.
평균 수명이 늘어나면서 1990년대생부터는 은퇴 후 소득 없이 30~40년을 살아야 하는 시대가 되었습니다(출처: 통계청 장래인구추계).
인류 역사상 일을 손에서 놓고 20년 이상 생존한 세대는 없었기 때문에, 과거의 소비 패턴으로는 이 긴 노후를 감당할 수 없습니다. 결국 노후 준비는 100미터 달리기가 아니라 마라톤입니다.
한두 번 투자에서 큰 성공을 거뒀다고 해서 끝나는 게임이 아니라, 얼마나 오래 버틸 수 있는 구조를 만드느냐가 핵심입니다.
저도 예전에는 월급이 많으면 노후 준비가 저절로 될 줄 알았습니다.
하지만 시간이 지나면서 깨달은 건, 소득이 늘어나도 쓰는 돈이 같이 늘어나면 결국 남는 게 없다는 사실이었습니다.
반대로 소득이 크지 않아도 잉여소득(Saving Rate)을 꾸준히 늘려온 사람은 시간이 갈수록 훨씬 단단해졌습니다.
여기서 잉여소득이란 총소득에서 생활비를 뺀 나머지 금액을 의미하는데, 이 비율을 지속적으로 높일 수 있는 능력이 바로 진짜 경제력입니다.
노후 금수저가 갖춘 네 가지 핵심 능력
일반적으로 노후 준비라고 하면 재테크나 연금을 떠올리지만, 제 경험상 실제로 안정적인 노후를 보내는 사람들은 다음 네 가지를 골고루 갖추고 있었습니다
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먼저 경제력입니다.
경제력은 단순히 돈을 많이 버는 능력이 아니라, 잉여소득을 지속적으로 늘릴 수 있는 능력을 뜻합니다. 대기업에 다니며 높은 연봉을 받아도 생활비가 함께 늘어나면 경제력이 있다고 보기 어렵습니다. 반대로 소득은 적어도 소비를 잘 통제해서 꾸준히 돈을 모을 수 있다면 그 사람이 진짜 경제력을 가진 사람입니다.
두 번째는 생활력입니다.
요리, 청소, 빨래, 정리정돈처럼 일상생활을 스스로 해결할 수 있는 능력을 말합니다. 경제력이 있는 사람일수록 이런 생활력이 부족한 경우가 많습니다. 배우자나 가사도우미에게 의존하다 보니, 혼자가 되었을 때 모든 것을 외부에 맡기게 되고 비용이 급증합니다. 노후에는 이런 것들을 내가 직접 할 수 있어야 비용을 줄이고 삶의 질을 유지할 수 있습니다.
세 번째는 생존력입니다.
생존력이란 본업 외에 다른 방법으로 돈을 벌어본 경험과 의지를 의미합니다. 세컨드잡(Second Job)이나 반퇴(Semi-Retirement) 형태로 소득을 만들어낼 수 있는 사람들은 은퇴 후에도 경제적으로 훨씬 안정적입니다. 여기서 세컨드잡이란 본업 외에 부가적으로 하는 일을 뜻하는데, 쉽게 말해 주말에 택배 일을 돕거나 무인 반찬가게를 운영하는 것처럼 작은 소득이라도 스스로 만들어낼 수 있는 태도와 준비를 갖춘 상태입니다.
마지막은 절제입니다.
절제는 단순히 안 쓰는 것이 아니라, 꼭 필요한 것을 먼저 쓰고 불필요한 소비를 줄이는 훈련을 의미합니다. 은퇴를 10년 정도 앞두고 문화생활이나 레저 비용을 조금씩 줄여가는 연습이 필요합니다. 갑자기 은퇴하고 나서 친구들과의 골프 약속을 단칼에 끊기는 쉽지 않습니다. 절제가 몸에 배지 않으면 소득이 끊긴 상태에서도 이전 생활을 유지하려다 자산이 급격히 줄어들 수 있습니다.
이 네 가지 능력을 정리하면 다음과 같습니다.
- 경제력: 잉여소득을 지속적으로 늘리는 능력
- 생활력: 누구의 도움 없이 일상을 스스로 꾸릴 수 있는 능력
- 생존력: 본업 외 다른 방법으로 소득을 만들어낼 수 있는 능력
- 절제: 불필요한 소비를 줄이고 필수 지출을 우선하는 습관
저는 이 네 가지 중에서도 특히 절제가 가장 어렵다고 느꼈습니다.
소득이 있을 때는 당연하게 하던 일들을 갑자기 줄이는 건 생각보다 큰 심리적 저항이 따릅니다.
하지만 은퇴 후 30~40년을 버티려면 이 훈련이 반드시 필요합니다.
월급을 받았을 때 가장 먼저 해야 할 일은 투자처를 고르는 것이 아니라, 내가 지금 얼마를 쓰고 미래에 얼마를 남길 것인지 계획을 세우는 것입니다.
예를 들어 소득의 70%는 현재의 나에게, 30%는 미래의 나에게 쓰겠다고 정했다면, 그 30%가 왜 30%인지 근거가 있어야 합니다. 결혼 자금, 주택 마련, 자녀 교육 같은 단기 목표가 먼저 나오겠지만, 노후 준비는 가장 긴 시간 동안 지속되는 만큼 소액이라도 일찍 시작해야 합니다(출처: 금융감독원 생애주기별 재무설계 가이드).
노후 준비는 단기간에 큰 금액을 투자할 수 없는 영역입니다.
그렇기 때문에 오히려 장기 투자가 유리합니다. 10년, 20년 이상 꾸준히 투자한다면 단기 변동성에 흔들리지 않고 복리 효과를 누릴 수 있습니다.
여기서 복리 효과(Compound Interest)란 원금에서 발생한 이자가 다시 원금에 포함되어 이자를 만들어내는 구조를 뜻하는데, 쉽게 말해 시간이 지날수록 돈이 돈을 버는 속도가 빨라지는 현상입니다.
결국 노후 금수저는 물려받은 재산이 아니라, 자기 일에서 꾸준히 성장하고 생활을 통제하며 오랫동안 소득을 만들어낼 준비를 갖춘 사람입니다.
절대 소득보다 잉여소득, 단기 수익보다 장기 지속성, 화려한 소비보다 담백한 절제가 노후를 결정합니다.
지금부터라도 네 가지 능력을 하나씩 점검하고 보완한다면, 누구나 노후 금수저에 가까워질 수 있습니다.